Резерв. Навіщо потрібен грошовий резерв?

21.10.2013

накопичення грошейНавіщо ж мені резерв в сімейному бюджеті, можливо, запитає багато хто з вас? Адже мої батьки і я сам прекрасно обходилися без нього багато років. Навіщо ж тоді тримати гроші невикористаними?

І тут я з вами погоджуся частково, а частково – ні. Іноді в дійсності особливий резерв не потрібний, а іноді це вкрай необхідний інструмент ведення сімейного бюджету, без якого мало не кожного тижня можливі сварки з приводу грошей та інші неприємні історії. Резерв іноді найважливіший, що може бути в грошах.

Давайте разом спробуємо проаналізувати, коли потрібен резерв і коли він потрібний у великій кількості, а коли в мінімальній або взагалі не потрібен.

Ще трохи перед аналізом хочу визначитися, а що таке резерв? Резерв – це гроші на непередбачені витрати. Якщо непередбачені витрати можна передбачити при ваших здібностях до грошей – це не зовсім резерв, це просто накопичення на очікувані витрати. Якщо ви збираєте на щось, то це теж не резерв – це накопичення. Звичайно, гроші з накопичення можна іноді використовувати для непередбачених ситуацій, але тим не менш це різне.

Якщо ви інвестуєте в щось, то це теж не резерв. Нерухомість потрібно довго продавати і не будете ж ви продавати квартиру, якщо вам потрібно тисячу доларів. Акції мають властивість знижуватися в ціні тоді, коли самий невідповідний момент. Резерв – це саме гроші, а не акції або нерухомість. І звичайно, резерв – це скоріше гроші в банку, ніж десь в гаманці. Гроші в гаманці дуже легко витрачаються.

Тому давайте сформулюємо ще раз. Резерв – це гроші в банку, які витрачаються тільки в разі непередбачених витрат.

Отже, скільки потрібно грошей мати в резерві і від чого це залежить?

Перший критерій – це розмір постійних витрат у порівнянні з доходами.

Що таке постійні витрати? Це ті витрати, які практично неможливо зменшити без якогось надмірного перенапруження і якихось кардинальних змін у сім’ї, яких ніхто не хоче.

Наприклад, кредити. Ці витрати неможливо або дуже складно зменшити, навіть якщо ви вирішили скоротити видаткову частину сімейного бюджету. Якщо ви не будете оплачувати кредит, то можуть прийти судові пристави і навіть можуть забрати квартиру, якщо мова йде про іпотечний кредит. Тому, якщо ви взяли кредит, то у вас з’явилися постійні витрати, які, будемо вважати, неможливо зменшити.

Які ще приклади? Це витрати на продукти. Ці витрати так само часто дуже складно зменшити. Для сімей, де досить хороший дохід, витрати на продукти складають мізерну частину бюджету, тому їм можна не враховувати ці витрати. Однак у тих сім’ях, де витрати на продукти великі в порівнянні з доходом, то вже треба обов’язково думати про резерв.

Що ще може бути? Витрати на навчання в інституті, які складно скоротити, а якщо прибрати, то доведеться кидати. Постійні витрати на лікування, квартирну плату, багато витрати пов’язані з дітьми, фіксовані податки, капітальні витрати на підтримку будинку в нормальному стані і т.д.

Тепер ви можете навіть починати розуміти багато речей. Наприклад, чому у багатьох пенсіонерів, що живуть тільки на одну пенсію, дуже часто бувають достатні накопичення (резерв). Адже якщо трапиться щось непередбачене, наприклад чоботи зимові порвуться, а ходити в чомусь треба, то де пенсіонер зможе взяти гроші на покупку нових? Адже він не може скоротити свої постійні витрати на їжу і, як правило, лікування, які неможливо або складно скоротити. Виходить у такого пенсіонера просто немає іншого вибору. Позика йому так само не допоможе, тому що він не зможе віддати борг в прийнятні терміни. Або він вчиться створювати резерв на такі непередбачені витрати, або йому доведеться періодично відчувати найсильніший стрес.

Звичайно, не подумайте, що необхідність створення резерву є тільки у пенсіонерів. Це зовсім не так. І в дуже багатих сімей може бути така необхідність. Головна умова, як я говорив, що постійні витрати великі в порівнянні з доходами. Наприклад, сім’я виплачує іпотечний кредит, який взяла під купівлю квартири, в якій живе. Такий кредит може становити значну частину від ваших доходів. І тоді питання, якщо трапиться щось непередбачене, наприклад щось зламалося, порвалося і т.д., то де ви будете брати гроші? Адже всі вільні гроші у вас йдуть на оплату кредиту.

Тому обов’язково потрібно створювати резерв за видатками. А якщо у вас раптом виник якийсь додатковий дохід (калим), то не поспішайте достроково погасити кредит. Спочатку створіть резерв, а тільки потім погашайте кредит. (Мова йде, звичайно, про великі кредити, якщо з калиму ви можете погасити весь кредит або значну частину, то погашайте).

Ось такий життєвий парадокс. У кого і так мало вільних грошей і немає можливості легко сформувати резерв, потрібно найбільше дбати про резерв.

Сподіваюся, я вас переконав. Підрахуйте свої постійні витрати і порівняйте їх з своїми доходами. Якщо ці постійні витрати складають більше 30%, то обов’язково потрібно створювати резерв. Якщо вони становлять більше 50%, то від того, навчитеся ви управляти резервом чи ні, багато в чому залежить ваш спокій і сімейне щастя.

І відразу стає зрозумілим, чому в деяких сімей потреба в резерві або взагалі відсутня або зовсім незначна. Адже у таких сімей просто низькі постійні витрати в порівнянні з доходом. Візьмемо, приміром, сім’ю, де обидві людини добре заробляють, у них немає якихось значних постійних витрат (великих кредитів тощо), а витрати на їжу і т.д. становлять мізерну частину від доходів.

Як поступає така сім’я, якщо відбувається щось непередбачене? Вона просто перерозподіляє надлишкові гроші з однієї сфери в іншу. А оскільки ці витрати не є фіксованими, то це відбувається абсолютно безболісно.

Наприклад, на наступний місяць була запланована покупка нових меблів. І в цей час у дружини рвуться ті самі чоботи. Оскільки купівля меблів не є фіксованою витратою, тобто її завжди при необхідності можна відкласти на місяць чи навіть рік, то її і відкладають на місяць, а спочатку купують чоботи.

Ну, а, в крайньому випадку, така сім’я користується стратегією: «Не май сто рублів, а май сто друзів, у кожного позич по 3 рублі і буде 300 рублів». Тобто, якщо і виникають якісь витрати, на які не вистачає грошей, то такі гроші тимчасово позичаються і все. Все це відбувається так само безболісно.

Тобто ми приходимо до наступного висновку. Якщо ваші постійні витрати невеликі і складають 10-25% від доходів, то створення резерву може бути і не таке вже обов’язкове, а навіть якщо він і потрібен, то в незначних обсягах. (Дивіться також й інші пункти) Однак потрібно навчитися пристосовуватися до життя, якщо обставини змінюються. Якщо доходи впали або підвищилися постійні витрати, що часто буває з віком, то потрібно вчитися створювати резерв і керувати ним. А то зі старими звичками буде дуже і дуже складно жити.

Однак, якщо вам навіть і не потрібен резерв, то накопичення вам точно не завадять. Купуйте акцій, ще одну квартиру або іншу нерухомість. Спати ви будете набагато спокійніше.

Отже, якщо ваші доходи невеликі в порівнянні з вашими постійними витратами, то одне з найважливіших завдань – це створити резерв і навчитися ним керувати. Це завдання найближчим часом для вас навіть важливіше, ніж завдання по збільшенню доходу в родині, крім можливо випадків, коли такий дохід можна збільшити швидко і без витрат. Якщо ваші доходи набагато більші за постійні витрати, то формування резерву не таке важливе. Однак частину вільних грошей, звичайно, краще інвестувати, або якщо це можливо, то зменшити постійні витрати, наприклад погасити кредит.

Другий критерій потрібності і розміру резерву – це «розмах» ваших доходів.

Якщо у вас і вашої дружини фіксований оклад, то зрозуміло, що особливого «розмаху» в доходах немає. Кожен місяць ви отримуєте однаковий дохід або майже однаковий. У такому випадку величину резерву можна зменшити (з урахуванням інших критеріїв, звичайно).

Однак існує не так уже й мало людей, у яких доходи скачуть. В одному місяці багато, в іншому мало. Буває, що такі скачки доходів дуже значні, тобто буває, що один або кілька місяців доходу взагалі не буває, а потім дохід дуже значний.

Якщо ваші доходи стрибають дуже сильно, то формування резерву – це обов’язковий інструмент ведення вашого бюджету. Коли я кажу, що доходи дуже значно стрибають, то я маю на увазі загальні доходи бюджету. Якщо наприклад доходи чоловіка непостійні, а у дружини постійна заробітна плата, якої вистачає на поточні і постійні витрати, то не можна говорити, що дохід сильно змінюється. А от якщо дружина не працює, а в чоловіка доходи сильно варіюються, то створення резерву просто необхідно.

Найпростіший спосіб зразкового визначення резерву в цьому випадку – це просто подумати, а скільки часу може не бути взагалі доходів або бути менше постійних витрат. Припустимо, це 2 місяці, тоді створіть резерв на 3 місяці (швидше за все ви неправильно підрахуєте необхідні витрати на життя плюс непередбачені витрати).

Оскільки даний варіант досить рідко зустрічається, то докладно його описувати не буду.

Отже, якщо розмах доходів у вашій родині великий, то вам обов’язково потрібно створювати резерв. По можливості так само знижуйте розмах доходів. Більш рівні доходи для сім’ї кращі, ніж стрибаючі то вгору, то вниз, навіть якщо сумарно за рік вони трохи нижчі.

Третій критерій розміру резерву – це ризик падіння ваших доходів.

Ми звичайно не замислюємося над такими ризиками. Ризик звільнення з роботи, або падіння показників бізнесу здається нам нереальним.

Адже по суті – це не таке вже й рідкісне явище. Не так уже й рідко людей звільняють і ще частіше у бізнесу можуть впасти доходи. Саме час, поки бізнес на підйомі і зарплата висока, подумати про це і створити резерв.

Звичайно, ризик буває різний. Ризик в новому бізнесі або на новій роботі набагато вищий, ніж в усталеному. Для працівників за наймом ризик падіння доходів збільшується з віком. Ризик збільшується, якщо у вас рідкісна спеціальність, яка потрібна тільки на одному підприємстві в вашому місті. Ризик звільнення в маленькому підприємстві вищий, ніж у великому.

Для родини ризик знижується, якщо працюють обоє з подружжя, а не один. І втім не так важливо, великий ризик чи ні. Великий ризик, якщо у вас голова на плечах можна знизити в десятки разів і він виявиться меншим, ніж маленький без заходів для його зниження.

Один з інструментів зниження ризику – це грошовий резерв на непередбачені витрати. Якщо у вас є такий резерв, то ви спокійно в разі необхідності можете шукати роботу, не погоджуючись на першу-ліпшу. Ваша сім’я може продовжувати жити практично так само, як і жила.

Якщо ж резерву немає, то може виникнути необхідність перегляду постійних витрат, і я не хотів би бути тоді на вашому місці. Можливо, тоді вам буде потрібно йти з навчання, переїжджати в меншу квартиру і т.д. Усього цього можна уникнути.

Отже, третій критерій величини резерву – це ризик падіння ваших доходів. Він мінімальний, якщо ви молоді, працюєте у великому місті, у великій фірмі, якщо у вас поширена спеціальність. Цей ризик вищий, якщо ви працюєте в малій фірмі, якщо ви бізнесмен, якщо ви перейшли межу в 50 років, якщо у вас рідкісна спеціальність і т.д. Можливо, конкретно до вас потрібно вважати ще на якісь критерії ризику.

Один з інструментів зниження ризику – це створення резерву. Створіть резерв ваших доходів від 15 днів до 12 місяців, залежно від того, чим ви займаєтеся і ризик фінансових катастроф для вашої сім’ї значно знизиться.

Отже, резерв для деяких сімей дуже важливий, а для деяких сімей створення резерву можна не приділяти особливої ​​уваги. Однак, навіть якщо по перерахованим вище критеріям резерв для вас потрібний невеликий, то він все одно потрібен. Все передбачити в житті неможливо. Для тих же сімей, де резерв, виходячи з перерахованих вище критеріїв, важливий, його створення та контроль у короткостроковій перспективі важливіший за всі інші фактори, тобто важливіше зниження витрат і збільшення доходів. Якщо ви відноситися до таких родин, то обов’язково створюйте резерв, інакше величезні труднощі не змусять себе чекати.

Бажаю вам успіхів на шляху до створення резерву.

Читайте на cайті:

Рубрика: ЯК ЗБЕРЕГТИ ГРОШІ Теги:

Коментарі

Коментарів поки немає


Написати

(обовязково)

(обовязково)


При використанні матеріалів цього сайту обовязковим є гіперпосилання на DOSTATOK.ORG.UA, відкрите для індексації пошуковими системами