Як накопичити на безбідну старість?

17.11.2011

безбідна старість

Прийняття Пенсійної реформи підштовхнуло українців до пошуків альтернативних шляхів забезпечення в похилому віці. Скориставшись легкою панікою серед населення, банкіри активізували просування в маси “пенсійних” депозитів – довгострокових накопичувальних продуктів на термін 6-10 років і довше з можливістю поповнення. Ставки по таких внесках варіюються в межах 13-18,6% річних у гривні, 4-7,25% – у доларах. Втім, самі ставки в таких продуктах грають другорядну роль.

По-перше, накопичення відбувається за рахунок періодичного поповнення депозиту – раз на квартал, раз на місяць або в інший зручний для клієнта термін. По-друге, як з’ясувалося, банки готові фіксувати ставку по “пенсійним” депозитах максимум на рік, через що розрахувати з 100% упевненістю дохід від подібного вкладення через 6-10 років неможливо.

Відсотки без гарантії

Довгострокові депозити з можливістю поповнення як продукти для майбутніх пенсіонерів пропонують менше десяти банків, серед яких є фіну станови, які входять до групи найбільших, так і невеликі банки. Але, незалежно від позицій на ринку, подібні продукти мають ряд важливих нюансів.

Такі депозитні продукти хоча і позиціонуються банками як довгострокові, але насправді такими є дуже умовно. У кожному другому банку з близько десяти фінустанов, куди звертався кореспондент під виглядом клієнта, погоджувалися прийняти кошти строком на 10 років і більше, однак при цьому договір підлягав пролонгації, яка відбувається, залежно від банку, раз на півроку, рік чи три року. За словами Антона Шаперенкова, заступника голови правління, директора з роздрібного бізнесу VAB Банку “, сьогодні банки не готові зв’язуватися з довгим дорогим портфелем, не маючи жодних гарантій, що при найменших коливаннях ринку цей ресурс не буде відкликаний населенням в будь-який момент – у нас немає законодавчої заборони на дострокове розірвання вкладів “. Ще сильніше насторожувала відсутність гарантій збереження первісно запропонованої ставки – як виявилося, банки не готові фіксувати процентну ставку більше, ніж на рік.

При уважному вивченні договорів тих фінустанов, виявилося, що банки залишають за собою право переглядати відсотки за різних умов. “Процентна ставка фіксується терміном на рік. Виходячи з тенденцій на ринку, ця ставка на початок кожного річного періоду може бути змінена як у бік зниження, так і у бік підвищення”, – говорить Вікторія Грецька, начальник управління організації та супроводу роздрібного бізнесу Укрексімбанку.

Зокрема, у банку “Фінанси та Кредит” змінюють ставку при зміні облікової ставки НБУ або кон’юнктури на ринку фінпослуг. Повідомити про зміну, згідно з договорами, фінансисти обіцяють за 10-15 днів. Валентина Єременко, начальник управління організації вкладних програм банку “Хрещатик”, пояснює, що “поведінку процентних ставок на тривалі терміни складно прогнозувати, і фінустанови перестраховуються, встановлюючи за вкладами плаваючу ставку, або передбачають право на перегляд ставки в разі зміни ситуації на фінансовому ринку” .

Розбіжності у розрахунках

Плюс на користь накопичення на пенсії в банках – на них поширюється дія Фонду гарантування вкладів (на вклади до 150 тис. грн. В одному банку). У той час як інші сценарії накопичень поки що не дають клієнтам жодних гарантій. Інша позитивна сторона – невеликий перший внесок, починаючи з якого можна завести такий депозит: йдеться про 50-500 грн., або їх доларовий еквівалент. Причому банки не фіксують суму або частоту поповнення. “Кидати” на рахунок можна як 1000 грн., Так і 100 грн. або менше, а вносити гроші – як раз на місяць, так і раз на квартал.

Однак, починаючи накопичення з символічних 50-500 грн. і поступово поповнюючи вклад, можна заплутатися в процентах. Ми попросили банкірів пояснити, як вираховуються відсотки по довгостроковому депозиту при постійному його поповнення. “При оформленні накопичувального рахунку банк щодня здійснює нарахування відсотків на суму вкладу. А капіталізація відсотків, тобто приєднання до суми вкладу, здійснюється щоквартально, що дозволяє отримувати додатковий дохід”, – повідомила Світлана Ясинська, менеджер з розвитку роздрібного бізнесу ПроКредит Банку. При цьому в різних банках нам називали зовсім різні кінцеві суми вкладів – від 36 тис. грн. до 130 тис. грн. – При однакових вихідних умовах (термін 10 років, початкова сума вкладу 3 тис. грн., Поповнення на 3 тис. грн. Кожні півроку). Тому, перед підписанням договору рекомендується попросити банк розрахувати “пенсійний план” – показавши, як буде зростати сума вкладу. Зрозуміло, що при можливості перегляду відсотків розрахунок буде умовним.

Крім того, якщо банк погоджується прийняти кошти на тривалий термін, важливо вчитатися в договір і подивитися на умови вилучення грошей. У деяких договорах банкіри прописують, що право на зняття грошей без штрафів клієнт отримує по досягненні пенсійного віку.

Неясна альтернатива

Варіантами накопичення грошей “на старість” є недержавні пенсійні фонди і компанії зі страхування життя. Але поки що вони програють банківським продуктам за прибутковістю і гарантіями. Приміром, зі страхування життя закон гарантує інвестиційну дохідність у розмірі 4% річних, що не може зрівнятися з банківськими ставками. А в НПФ взагалі ніяких гарантій того, що кількість ваших відкладених грошей не зменшиться, оскільки гроші НПФ розміщуються, в тому числі, в цінних паперах. Втім, ситуація може змінитися – на ринку страхування життя сьогодні розглядають сценарій створення державного Фонду гарантування, аналогічну структуру планують створити і для НПФ. І тільки після появи Фондів гарантування можна буде з упевненістю порівнювати банківські та небанківські пенсійні продукти.

Юлія Солодовник, начальник відділу розвитку пасивних і розрахункових операцій банку “Фінанси та Кредит” – Довгострокові депозити поки що не користуються активним попитом серед вкладників, в реаліях політичної та економічної нестабільності. За моїми спостереженнями, найбільш популярні серед українців вклади строком на 18-24 місяців і вклади з автоматичною пролонгацією. Але мінусом вкладів з пролонгацією є те, що внесок продовжується на новий термін під ставку, діючу в банку на момент пролонгації. Втім, по довгострокових вкладах банк також залишає за собою право змінити процентну ставку. Але за вкладником залишається право вибору: вкладник може як погодитися з новим розміром ставки, так і не погодитися.

Олександр Сєдих, фінансовий директор компанії “Простобанк Консалтинг” – Банки, як правило, пропонують клієнтам розмістити кошти на депозиті не більше ніж на три роки, а вкладники рідко довіряє свої заощадження банку більш ніж на один рік. Адже в період фінансової нестабільності проблеми можуть виникнути навіть у найбільших банків, а відсоткові ставки за вкладами на один рік практично не відрізняються від ставок по більш довгострокових пропозицій. Тому, враховуючи нинішню фінансову ситуацію в Україні і в світі, найбільш оптимальним вважаю відкриття накопичувальних вкладів у гривні та доларах, в пропорції 50 на 50, у державному або великому комерційному банку. При цьому сума заощаджень в одній фінустанові не повинна перевищувати страхову суму в розмірі 150 тис. грн. або її еквівалент у валюті.

Читайте на cайті:

Рубрика: КУДИ ВКЛАСТИ ГРОШІ Теги:

Коментарі

Коментарів поки немає


Написати

(обовязково)

(обовязково)


При використанні матеріалів цього сайту обовязковим є гіперпосилання на DOSTATOK.ORG.UA, відкрите для індексації пошуковими системами